RTM Group выделила 12 сценариев применения ИИ в страховом мошенничестве
Поддельные фотографии повреждений, фиктивные медицинские документы и имитация личности клиента – RTM Group представила экспертную карту 12 сценариев использования искусственного интеллекта в страховом фроде. Среди наиболее опасных по возможным последствиям – постановочные ДТП, имперсонация клиента и подделка материалов о смерти или инвалидности.
Карта вошла в мини-исследование «Региональный индекс киберустойчивости страхового сегмента – 2026». Специалисты RTM Group оценили сценарии по двум параметрам: технической сложности реализации и потенциальному ущербу. Оценка описывает возможные риски, а не частоту выявленных преступлений или объем потерь от применения ИИ.
По оценке компании, генеративные модели ускоряют подготовку поддельных материалов и повышают их убедительность. Риск связан с возможностью создавать несколько согласованных элементов заявления: изображения, описания обстоятельств, счета и подтверждающие документы.
От дорисованных повреждений до поддельных медицинских материалов
В экспертную карту вошли следующие сценарии:
- Синтетическая личность – создание удостоверяющих материалов и анкет для вымышленного либо составного профиля клиента
- Оформление задним числом – подделка дат, метаданных и цифровых следов для изменения хронологии событий
- Постановочное ДТП – создание или изменение изображений повреждений автомобиля и места происшествия
- Документарное ДТП – подготовка взаимосвязанных заявлений, схем и актов с недостоверными сведениями
- Имущественный ущерб – генерация или изменение изображений пожара, затопления и других повреждений
- Завышение ущерба – дорисовка дополнительных повреждений на реальных фотографиях
- Повторное предъявление ущерба – изменение материалов для сокрытия ранее заявленных повреждений
- Документы СТО – подготовка поддельных заказ-нарядов, смет и актов ремонта
- Фиктивное лечение – создание медицинских выписок и заключений о несуществующих услугах или обстоятельствах
- Фантомный биллинг – массовое формирование фиктивных счетов
- Имперсонация – имитация личности клиента с помощью клонированного голоса или изображения
- Смерть или инвалидность – подделка медицинских и мультимедийных материалов для обоснования соответствующего страхового события
Самую низкую относительную сложность подготовки в предложенной модели получили поддельные документы СТО. Критический потенциальный ущерб эксперты указали для постановочных ДТП, имперсонации и подделки материалов о смерти или инвалидности. При этом два последних сценария оценены и как наиболее сложные в реализации.
Эти категории служат ориентиром для анализа рисков. При использовании карты конкретному страховщику необходимо уточнять оценки с учетом собственных продуктов, каналов обслуживания и статистики заявлений.
Почему проверки одной фотографии недостаточно
В исследовании RTM Group рекомендует проверять цифровые материалы в совокупности. Фотографии повреждений следует сопоставлять с историей автомобиля, обстоятельствами события, исходными файлами и доступными независимыми источниками. Документы – с данными об их происхождении, участниках и последовательности действий.
Дополнительного внимания требуют повторяющиеся связи между заявлениями: одни и те же лица, транспортные средства, устройства или платежные реквизиты. Такие совпадения могут стать основанием для углубленной проверки, но сами по себе не доказывают мошенничество.
Использование ИИ для анализа подделок также требует осторожности. Согласно рекомендациям RTM Group, результат автоматического детектора следует рассматривать как вспомогательный сигнал. Он не должен становиться единственным основанием для отказа в страховой выплате.
Аналитики сопоставили показатели ОСАГО в 17 регионах с цифровыми угрозами
Эксперты RTM также разработали региональный индекс, позволяющий сопоставить уровень риска страхового мошенничества в 17 субъектах РФ, объединив статистику Банка России и Российского союза автостраховщиков (РСА), анализ судебной практики и собственную экспертную оценку цифровых угроз.
Для оценки региональных различий RTM Group сформировала индекс на основе четырёх показателей:
- Повторяемости убытков
- Частоты страховых событий
- Среднего размера выплаты
- Отношения выплат к страховым премиям
Результаты представлены по шкале от 0 до 100 баллов, где более высокий показатель соответствует более устойчивой региональной среде.
Наиболее высокие значения индекса получили Пермский край и Свердловская область – по 100 баллов. Воронежская, Московская, Нижегородская области, Краснодарский край и Санкт-Петербург набрали по 93 балла.
На противоположном конце рейтинга оказались Республика Ингушетия (0 баллов), Новосибирская область (29 баллов), Приморский край (36 баллов) и Челябинская область (43 балла).
Особенно заметны различия по отдельным показателям. Так, в Новосибирской области повторяемость убытков достигла 22,7% против 5,2% в среднем по России. В Ингушетии коэффициент выплат составил 361,6%, а в Приморском крае – 141,1%.
Что необходимо изменить страховщикам
RTM Group рекомендует объединить работу подразделений информационной безопасности, антифрода, урегулирования убытков и юридической службы. Среди приоритетных мер – сохранение исходных фотографий и документов с метаданными, выявление связей между событиями, контроль доступа к клиентским кабинетам и защита партнерских интеграций.
Отдельная задача – подготовка цифровых доказательств в форме, пригодной для экспертизы и судебного разбирательства. Это необходимо как для противодействия мошенничеству, так и для обоснованного рассмотрения заявлений добросовестных клиентов.
Исследование объединяет экспертную карту ИИ-сценариев, анализ региональной среды страхового фрода на основе открытых данных Банка России и РСА, а также разбор судебной практики. Региональный индекс не оценивает защищенность информационных систем отдельных страховщиков.
